Polacy bardzo chętnie decydują się na bezpieczne inwestycje w produkty bankowe. Jak wybrać lokatę bankową? Na co zwrócić uwagę i jak odróżnić lokatę od konta oszczędnościowego?
Lokata o konto oszczędnościowe
Jak wybrać lokatę bankową? Na początek warto uświadomić sobie różnicę pomiędzy lokatą, a kontem oszczędnościowym. Często pojęcia te są mylone lub traktowane jako synonimy, tymczasem są to dwa oddzielne produkty bankowe.
Najważniejsza różnica dotyczy elastyczności obu rozwiązań. W przypadku lokaty pieniądze są „zamrażane” w banku i nie można swobodnie nimi rozporządzać. Konto oszczędnościowe pozwala natomiast na swobodne wpłacanie i wypłacanie środków.
Być może słyszałeś o tym, że pieniądze z lokaty też da się wypłacić, gdy są potrzebne? To prawda, tylko problem polega na tym, że na lokacie najczęściej tracisz odsetki po dokonaniu wypłaty. Natomiast w przypadku konta oszczędnościowe odsetki są zachowane niezależnie od tego, czy wpłacasz czy wypłacasz środki.
Minusem konta oszczędnościowego mogą być natomiast opłaty. Jak wybrać lokatę bankową? Oczywiście interesuje Cię najtańszy produkt, zapewniający jednocześnie najwyższe oprocentowanie. Jednak decydując się na konto oszczędnościowe musisz wziąć pod uwagę dodatkowe opłaty, a czasem także konieczność założenia konta bankowego. Innymi słowy, wcześniej przydadzą się dokładne kalkulacje, by nie okazało się, że zysk z konta jest przejadany przez opłaty dodatkowe.
Ponadto na lokatę nie można wpłacić więcej środków, gdy zdecydujesz się na to już po założeniu lokaty. Tę formę inwestowania trzeba potraktować bardziej jako stałą pożyczkę dla banku o określonym terminie. Można z niej zrezygnować, ale najczęściej tracąc odsetki.
Jak wybrać lokatę?
Jest wiele ważnych czynników, które wpływają na to jaką powinieneś wybrać lokatę bankową. Do najważniejszych należy na pewno oprocentowanie. Sprawa jest pozornie prosta – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Z tym że pod uwagę trzeba wziąć dodatkowe „zmienne”. Jedną z nich jest częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im jest ona wyższa, tym więcej jesteś w stanie zarobić. Dlaczego? Ponieważ odsetki po kapitalizacji są dodawane do stanu Twojego konta. To z kolei oznacza, że zwiększa się podstawa oprocentowania – następna kapitalizacja będzie obejmować już powiększoną kwotę.
Prowadząc obliczenia pamiętaj o uwzględnieniu podatku Belki – czyli wprowadzonego przez Ministra Marka Belkę podatku od zysków kapitałowych. Wynosi on 19%. Podatek należy odjąć od samego zysku po kapitalizacji. Po odjęciu podatku Belki otrzymujesz kwotę, która trafi na Twoje konto po kapitalizacji.
Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Jeśli zastanawiasz się jak wybrać lokatę bankową, nie możesz również pominąć informacji dotyczącej tego, czy oprocentowanie będzie stałe czy zmienne. To kluczowa kwestia dla opłacalności lokaty w przypadku zmiany stóp procentowych.
Jeżeli jest prawdopodobne, że stopy procentowe zostaną podniesione, korzystniejsza może się okazać lokata z oprocentowaniem zmiennym. W tym wypadku bank może modyfikować oprocentowanie już w czasie trwania lokaty. Niestety zmniejszenie stóp procentowych będzie oznaczało również umniejszenie Twojego zysku.
Gdy stopy procentowe mają być obniżane, lepiej mieć lokatę ze stałym oprocentowaniem. W tym wypadku będzie ono zawsze wynosiło tyle, ile na początku, niezależnie od stóp procentowych. Jest to o tyle wygodniejsze rozwiązanie, że pozwala Ci wybrać lokatę bankową bazując na dokładnych przewidywaniach. W przypadku lokaty zmiennej nie jesteś w stanie przewidzieć ostatecznych zysków.
